央行負責人就推進金融IC卡應用工作意見答問[全文]-證卡機

中國網3月30日訊 記者從央行網站獲悉，中國人民銀行有關部門負責人今日就《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》有關問題答記者問，全文如下：

1. 問：《意見》出臺的背景和意義是什么？

答：“十一五”期間，銀行卡已成為個人使用最為廣泛的非現金支付工具。為順應當前金融IC卡良好的發展形勢，推動銀行卡產業在“十二五”期間更好、更快發展，人民銀行在深入調研、反復征求金融機構及社會各方面意見的基礎上，制定并發布了本《意見》。

第一，從根本上提高銀行卡的安全性。

由于磁條卡技術簡單，磁條信息易被復制，使用磁條信息盜錄裝置復制銀行卡磁道信息、通過網上銀行等電子渠道竊取持卡人敏感信息、通過針孔攝像機在ATM終端上偷錄持卡人密碼等事件屢見報道。偽造磁條卡、盜用磁條信息的案件頻繁發生，給持卡人、發卡機構造成巨額損失。

國際銀行卡組織Europay、MasterCard和VISA聯合制定銀行IC卡技術標準(EMV標準)，推動各國進行“EMV遷移”，即按照EMV標準，在發卡、業務流程、安全控管、受理市場、信息轉接等多個環節推進銀行磁條卡向芯片卡技術的升級，把銀行卡磁條卡換成使用銀行IC卡。為加快EMV遷移進程，銀行卡國際組織啟動“風險轉移”政策，將發卡行承擔銀行卡欺詐風險改由發卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔。世界上眾多國家和地區陸續完成EMV遷移，銀行卡欺詐風險不斷向中國轉移。世界各地的實踐經驗表明，只有推廣使用IC卡后，偽卡欺詐率才會大幅度下降。

第二，商業銀行業務創新。

相比銀行磁條卡存儲空間小、無運算能力，金融IC卡具備多應用加載的平臺，可豐富銀行卡產品系列，成為商業銀行業務創新的重要技術手段，中國銀聯和工商銀行先后宣布將推動金融IC卡全面發展定位為戰略目標。各商業銀行積極探索適合本行發展的金融IC卡應用方向，例如工行發行牡丹交通IC卡、交行發行世博IC卡、為VIP客戶發行金融IC卡、將金融IC卡用于移動支付等等。

第三，政府管理和服務民生的迫切要求。

目前，社會上充斥非金融機構發行的支付卡，以及具有商業管理功能、政府管理功能的支付卡。由于發卡主體多樣、技術標準不一、不能全國聯網統一清算、賬戶資金管理不規范，“一事一卡，一人多卡”的現象非常普遍，持卡人攜帶和使用不便，卡內沉淀資金游離于金融監管體系之外，存在很多潛在風險。

2010年11月2日，人民銀行通過調研形成的專題報告《大力推廣安全標準的金融IC卡，為社會提供便捷的公共金融服務》指出：以金融IC卡為主導，實現跨行業、多領域的支付和管理，逐步減少、替代社會上各種各樣的卡，實現一卡通用(在全國范圍內通用支付)、一卡多用(多個行業共用一張卡)，是統一規范支付市場、強化行業管理職能、提高政府服務民生能力的必要抓手。

《意見》的制定和實施將全面提升我國銀行卡風險防控能力，推動銀行卡在公共服務領域的應用，作為政府服務社會“一卡多用”的媒介,麥吉卡證卡打印機，有效促進城市信息化與金融信息化結合，提升各類交易與管理數據的信息化和智能化，為國家重要決策提供數據支持。

2. 問：我國是否已具備全面推廣金融IC卡應用的條件？

答：中國人民銀行通過制定標準、搭建平臺、引導試點、夯實基礎、營造環境等多種方式，不斷拓展金融IC卡在全國各地的行業應用。

一是完成金融IC卡基礎設施建設。

歷經10年的努力，我國已經建立比較完善的標準規范、密鑰體系、全國性交易轉接和清算平臺、一卡多用的業務模式，既能滿足傳統的支付應用，也能實現身份標識、信息記錄等公共服務功能，具備了有效銜接各個部門、各項產品、各類渠道的能力。

二是發卡和收單局面已基本打開。

我國已有200多萬臺(占總量約三分之二)的銷售點終端(POS)已可受理金融IC卡，發卡最多的商業銀行實際上已累計發行1000多萬張金融IC卡。

寧波市民卡多應用試點為推廣金融IC卡積累了豐富經驗，充分檢驗了PBOC2.0標準在實際應用中的效果，并在金融IC卡的業務品種、技術規范、商業模式、行業合作等各方面均實現了重大的創新和突破，積累了很多值得推廣的經驗。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業管理功能集成在一張市民卡內，發卡已超過80萬張，群眾接受度和滿意度不斷提高。

三是行業合作不斷推進。

人民銀行和人力資源社會保障部達成共識，確立“芯片級”的合作戰略，在社會保障卡上增加金融IC卡應用。簡而言之，就是發行具有支付功能的社�？ā�

人民銀行正在和工業和信息化部共同研究移動支付技術標準，商業銀行、中國銀聯和電信運營商也在積極探索移動支付應用的實施，移動支付應用將呈現方興未艾的局面。

3. 問：我國推進金融IC卡整體戰略的考慮如何？

答：人民銀行作為國家金融服務和金融穩定的主管部門，將切實履行電子支付和銀行卡管理的職責，將推廣金融IC卡作為重大金融戰略，以風險防控為出發點，以服務民生為著眼點，以行業多應用為落腳點，以產業發展為支撐點，不遺余力推廣金融IC卡。

人民銀行將對金融IC卡推進進行總體部署,法高卡片打印機，組織各商業銀行和中國銀聯按《意見》安排有序推進金融IC卡工作，并陸續制定并頒布系列實施方案和激勵措施。從發卡審批、聯網通用方面，促進各商業銀行發行金融IC卡，同時積極推動終端機具(POS、ATM)受理IC卡的改造工程，努力做到“發得出、用得好”。

進一步推動行業合作、擴大市民卡工程，拓展金融IC卡的各種應用。人力資源社會保障部、工業和信息化部等大的行業應用由人民銀行總行和各部委合作，協調解決、統一規劃。小的行業應用由各地人民銀行配合當地政府，在城市信息化過程中通過市民卡工程來解決。今年，人民銀行將在全國范圍內遴選30-40個城市，推廣寧波市民卡多應用模式，讓更多的老百姓感受到金融IC卡的方便快捷，更樂于接受和使用金融IC卡。

4. 問：《意見》的主要內容是什么？

答：《意見》首先介紹了推動金融IC卡發展在風險防范、一卡多用、城市信息化融合、銀行卡產業安全等四方面具有的重要意義，明確金融IC卡是人民銀行在“十二五”期間重點推廣的支付手段。

《意見》提出“十二五”期間推動金融IC卡工作總體目標，基本原則和主要任務,對銀行卡產業的參與各方提出了明確的任務完成時間節點要求�！兑庖姟访鞔_指出：2015年1月1日起，在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為金融IC卡。其中，經濟發達地區主要指各直轄市、省會級城市，沿海和內地經濟發達區域等，重點合作行業目前主要包括社會保障、醫療、公共交通等行業。

為保障相關推進目標的實現，《意見》還從組織方式、職責分工、資源整合、密鑰管理和外包安全等五方面提出了具體貫徹落實要求。

5. 問：《意見》中總體目標時間點是如何確定的?

答：“十二五”期間是我國社會經濟快速發展的關鍵時期，也是我國改善民生、完善公共服務的重要階段。公共服務的快速發展將為金融IC卡的推廣應用提供良好的發展機遇。

《意見》中確定的相關時間點，一方面與國家“十二五”規劃中大力推動公共服務建設、發展集成電路等戰略新興產業的目標相符，以便于在政策支持、執行配合方面形成合力。另一方面，也是從銀行卡產業實際情況出發，綜合考量了銀行卡產業各方推動金融IC卡的業務、技術、資源能力，在銀行卡發卡、轉接、收單等方面確定了“十二五”期間的發展目標。

人民銀行確定《意見》中的時間點非常慎重。從2009年中就開始反復征求商業銀行和有關部門意見，充分權衡必要性、可行性之后做出的決定。

6. 問：《意見》中推動IC卡基本原則的內涵是什么？

答：1、政府引導。作為一項社會性系統工程，需要各方面共同參與，政府的引導和協調是基本保障。寧波市民卡多應用經驗表明，在人民銀行的引導下，有關各方解決了發卡、分潤、受理等各環節配合的主要問題。金融社�？ǖ娜�面推廣，也需要人民銀行與人力資源社會保障部共同制定整體規范和總體方案。

2、市場運作。在推廣過程中，要充分利用商業銀行和行業現有資源，采用市場化手段實現資源配置，用客戶需求拉動商業銀行的積極性，進而推動整個項目建設的滾動發展、可持續運行。

3、統一標準。如果沒有統一的業務規范和技術標準支持，必將導致卡片和終端硬件環境建設重復投入，難于做到互聯互通、聯網通用。人民銀行堅持采用統一的中國金融集成電路(IC)卡規范和聯網聯合規范。今后將進一步推動金融IC卡規范成為支付領域、支付卡的統一規范，形成全國支付應用統一通用的局面。

4、鼓勵創新。銀行卡產業實施由磁條卡向IC卡的跨越，本身就是一項重大的創新，在遷移的過程中，必然會出現更多創新的業務、技術和商業模式，金融IC卡作為智能型應用工具，可與移動支付、網絡支付、機頂盒等新興渠道的創新業務相結合，完善創新支付應用、提升新渠道交易的安全強度。

7. 問：《意見》中提到的金融IC卡是否有標準可循？

答：1997年，人民銀行頒布《中國的金融集成電路(IC)卡規范(V1.0)》，業內稱為PBOC 1.0，該規范頒布標志著我國金融IC卡有了統一的規范，并為建立全國統一的IC卡技術體系奠定了基礎。

2005年3月，人民銀行頒布《中國金融集成電路(IC)卡規范(V2.0)》，業界稱為PBOC2.0，補充完善了電子錢包/存折的應用功能，并增加了電子錢包擴展應用指南、借/貸記卡應用功能、個人化應用指南、非接觸式IC卡通信接口標準。

2010年，人民銀行繼續增補基于借/貸記標準的小額支付、非接觸式執行規范等方面內容，重新頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規范(V2.0)》。

PBOC2.0規范是國內金融IC卡產業的基礎性規范，內容豐富，可以滿足我國銀行卡應對國際IC卡遷移的需要，滿足國內銀行卡高安全和多應用的實際需求，也為跨行業合作提供了良好的基礎架構。

關于PBOC2.0不遵循EMV標準的說法是片面的。EMV標準是一個框架型標準，其目的是建立卡片和終端接口的統一標準，實現受理終端的硬件兼容性，各使用方在具體使用時均在其基礎上進行應用擴展，VISA、MasterCard、JCB等國際銀行卡組織均有各自的應用標準，PBOC2.0是遵循EMV標準的中國IC卡規范。遵循EMV標準的受理終端在兼容多個應用時，只需加載對應軟件和公鑰證書即可。客觀上說，推進金融IC卡是我國受理遵循EMV標準的國際銀行卡的重要舉措,證卡機。

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